Почему банки отказывают в кредите?

Неприятно, если банк отказывает в кредите, а деньги нужны срочно. Разобрались, почему так бывает и что сделать, чтобы получить одобрение.

Одобрить кредит или нет, решает скоринг — автоматическая система оценки заёмщика. Она анализирует финансовое положение клиента и на основании собранных данных рассчитывает его платежеспособность — сможет он платить по кредиту или нет. Сотрудники банка не могут повлиять на результат — решение зависит только от автоматической системы.

Эта оценка учитывает разные параметры. Например, место работы, доход, кредитная история. Параметров может быть несколько десятков, расскажем об основных.

Неподходящий возраст 

Оформлять кредиты имеют право совершеннолетние граждане Узбекистана — с 18 лет. Но банки могут установить свои возрастные ограничения для заёмщиков, в том числе верхнюю планку по возрасту. Обычно, эта информация есть на сайте банка или ей владеют консультанты.

Гражданство другой страны

Банк может отказать в выдаче кредита, если вы не гражданин Узбекистана. Некоторые банки или микрофинансовые организации оформляют кредиты иностранным гражданам, но в большинстве случаев для одобрения кредита требуется гражданство. Поэтому если у вас нет гражданства — с высокой вероятностью вам откажут.

Нет официального места работы

Банк считает человека без официального дохода неработающим. Выдавать кредит такому человеку рискованно — он может его не вернуть. Поэтому официальное место работы с подтверждённым доходом — одно из главных условий при скоринге. 

Официальное место работы — не обязательно в штате какой-либо компании. Вы можете быть самозанятым — это законная деятельность. Как самозятый вы получете легальный доход и платите налоги, поэтому банк расценивает самозанятость как официальное трудоустройство.

Плохая кредитная история

Когда вы берёте займы или кредиты формируется ваша кредитная история. Она хранится в КАТМ. В кредитной истории отражаются все выплаты, которые вы делали, и все просрочки или задолженности, которые вы допустили. Кредитная история — это ваша финансовая репутация.

При скоринге банк получает информацию о вашей финансовой истории из КАТМ. Если у вас были просрочки по кредитам или остались невыплаченные займы — банк может отказать в выдаче нового кредита.

Проверить свою кредитную историю вы можете на Госуслугах или в КАТМ. Раз в год — бесплатно, если будете запрашивать историю чаще — надо будет заплатить.

Высокая долговая нагрузка

По вашей кредитной истории банк видит, какие ещё у вас есть кредиты или займы, и сколько денег ежемесячно вы по ним выплачиваете. Это ваша долговая нагрузка. Если вам выдадут ещё один кредит — долговая нагрузка увеличится.

Банк сопоставляет ваш доход с долговой нагрузкой и оценивает, сможете ли вы вносить ежемесячные платежи по кредиту и не допускать просрочек. Как правило, долговая нагрузка не должна быть больше 40-50% вашего дохода. Если она будет больше — банк откажет в кредите или предложит кредит на других условиях.

Есть долги по ЖКХ, налогам, штрафам или алиментам

Невыплаченные штрафы, задолженность по налогам, алиментам или за коммунальные услуги — это сигнал для банка, что у человека есть проблемы с деньгами. Банк не будет рисковать и выдавать кредит неплатёжеспособному клиенту.

Ложные сведения в анкете

Бывает, человек даёт неверные сведения о себе, своем финансовом положении. Так делать не стоит — банк проверяет информацию и если обнаружит обман, то откажет в кредите.

Один негативный фактор, как правило, не бывает причиной отказа — решение о выдаче кредита банк принимает на основании совокупности десятков параметров. Можно увеличить шанс на одобрение кредита, улучшив основные параметры.

Как повысить шансы на получение кредита

🤓Проверьте свои данные. Проверьте данные, которые вы указали при заполнении заявки. Исправьте ошибки, если их обнаружили. 

🤗Выплатите долги. Оплатите задолженности по штрафам, налогам, алиментам и комуслугам, если они есть.

🤖Рассчитайте свою долговую нагрузку. Посчитайте общую сумму всех платежей по кредитам, займам и кредитным картам, прибавьте к ней ежемесячный платеж по кредиту, который вы хотите оформить. Разделите свой среднемесячный доход на эту сумму. Если в результате получилось меньше 50% — есть шанс, что кредит вам выдадут. Если больше — попробуйте закрыть некоторые займы или кредиты, а потом подавайте заявку на новый кредит.

💸Покажите все доходы. Если у вас небольшая зарплата, но вы получаете дополнительный неофициальный доход — покажите это банку. Так банк сможет более точно оценить вашу платежеспособность и принять решение о выдаче кредита.

Банк может потребовать предоставить справку о дополнительном доходе — её нужно будет взять у работодателя. Или предоставить банковские выписки о доходах из других финансовых учреждений. В TBC Bank никакие справки предоставлять не нужно. В приложении банка вы можете добавить карты других банков, на которые вы получаете деньги, и при скоринге будет учитываться ваш общий доход, а не только официальный.

Что делать, если отказали в кредите

Отказ — это не навсегда. Вы можете повторно подать заявку на кредит через 30 дней — это обычный период во всех банках. За это время постарайтесь улучшить основные параметры, о которых мы говорили, и шансы получить кредит будут выше.

Что делать, если деньги нужны срочно

В TBC Bank можно быстро оформить кредит до 100 миллионов сумов и сразу получить деньги на карту. В банк ходить не нужно — вы оформляете заявку в приложении и через минуту получите решение. Деньги придут на вашу виртуальную карту в TBC Bank сразу же.

Для оформления кредита потребуется только паспорт — другие документы не нужны.

Получить кредит